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加强住房公积金贷款档案管理规避贷款风险
发布时间:2017-08-21 16:17:58   作者:管理员   来源: 宣城市住房公积金管理中心   浏览次数:316 次
  住房公积金贷款是住房公积金管理中心以职工缴存的住房公积金为资金来源,向符合贷款条件的职工发放的用于购买、建造、翻建、大修自住住房的个人住房贷款。是目前解决城镇职工住房问题的一个重要手段。据统计,我市已有4万余户城镇职工家庭通过住房公积金贷款购建住房,改善了居住条件,住房公积金正发挥着越来越重要的作用。随着住房公积金贷款业务的发展及贷款规模的不断扩大,其风险亦日益凸显。国务院下发的《关于进一步加强住房公积金管理的通知》中要求各级住房公积金管理机构,“要加强贷款风险管理,健全贷款档案管理制度。”明确了贷款档案管理是住房公积金防范风险的一项重要工作,为此贷款档案管理规范化势在必行。笔者根据此次县级公积金贷款档案的整理和移交的实际情况,对加强住房公积金贷款档案管理谈一点粗浅看法,以便更好地促进这项工作的发展。
  一、住房公积金贷款档案的重要性
随着住房公积金缴存面的扩大,异地贷款政策的实行,广大职工对住房公积金认识的不断深入,住房公积金个人住房贷款越来越成为在购建住房时的贷款首选品种。个贷的快速发展使贷款档案呈现快速发展态势,据初步统计,我市2004年至2016年底,全市形成的贷款档案41279件,贷款档案的管理工作愈发显得重要。
  1.贷款档案是防范住房公积金贷款风险的凭证。贷款档案保留了当事人的历史真迹,具有重要法律效用,比如当事人违约无法履行贷款权利和义务,致使公积金贷款产生风险时,当事各方都可用贷款档案为依据,采取相应行为,使风险降到最低限度。
  2.贷款档案是规范管理住房公积金的基础。住房公积金规范化管理包括归集、支取、计息贷款等相关业务,涉及到千千万万缴存人的切身利益。因贷款业务产生的各种材料而形成的贷款档案管理,是住房公积金贷款工作的主要组成部分,贷款档案管理规范与否直接决定住房公积金管理的合理程度。
  3.贷款档案是加强贷后跟踪管理的重要依据。由于个人住房公积金贷款跨越时间长(我市规定最长保留期限为25年),且经办人员变动大。因此,对贷款的管理就必须始终以原始档案为依据。否则,公积金贷款的跟踪管理就无法进行,会陷入混乱之中。目前,有部分机构推行贷款责任终身制而强化风险意识,贷款档案则是实现贷款责任终身制的载体。
  4.贷款档案是体现社会征信体系的一部分。贷款档案真实反映了贷款各方情况,特别是借款人履行合同的真实记录,是借款人诚信度的具体体现。因此,有关管理机构应该充分利用档案这一载体构建完善的征信体系。
  二、住房公积金贷款档案管理过程中存在的问题
  此次县住房公积金管理部把2004年-2014年公积金贷款档案移交市公积金中心统一保管。从移交前档案管理来看,存在诸多问题。主要表现为:
  1.设施不合规。管理部档案室基本设施不健全,档案库房的安排设计达不到规定要求,同时部分单位档案室与办公场所相距较远,有的甚至将多年贷款档案置放办公场所,档案可能随时遗失或毁坏。
  2.制度不合一。没有制定统一的公积金贷款档案管理的标准和制度,按照各单位的要求管理贷款档案,缺乏系统性、统一性、全面性。
  3.归档不完整。由于各单位人员少,事情繁杂,造成公积金贷款档案管理状况参差不齐,基础不一,档案管理质量不高,管理水平低,直接影响了档案的移交工作。
  4.管理人员业余。各单位没有配备专业的档案管理人员,信贷员和档案保管人员兼职上岗,且没有经过系统培训,没有经验,基本理论也不懂,只能应对一些简易的工作,造成档案管理混乱。
  三、加强公积金贷款档案管理的建议
  1.强化领导。充分认识加强公积金贷款档案管理的重要性,把贷款档案管理工作和公积金业务结合起来一起部署、实施和考核。实行市中心次年初对县管理部上年度个贷档案管理进行严格检查和考核制度。
  2.完善设施。按照《档案法》的要求,加快库房建设,提供必要的硬件设施,以保证档案的安全与完整。目前,县公积金管理部不具备档案管理硬性条件,但要按照档案管理要求,做好个贷归档工作。每隔2年移交市住房公积金管理中心统一保管。同时要加强网络建设,搭建信息平台以共享档案资源。
  3.设立机构。市公积金管理中心要设立2-3人的住房公积金档案管理科室。县级住房公积金管理部门要确定专人负责,实行信贷员与贷款档案保管员分开,明确贷款档案管理工作职责。同时对档案管理工作人员进行系统培训,聘请专业人士授课档案管理专业知识和技术,使他们成为有技术有能力的档案管理专业人才。
  4.健全制度。贷款档案实施借阅制度,要按照保密规定,严格掌握借阅范围,并实行借阅审批制度,严禁贷款档案借出。要定期对贷款档案进行检查,贷款档案不得损毁、涂改、拆页、遗失,应保证贷款档案的完整与齐全,保证贷款档案的有效利用。
  总之,随着住房公积金事业的快速发展,住房公积金贷款规模的不断加大,贷款风险日益加大,贷款档案管理工作越发显得重要,更是不可缺少。这就要求住房公积金管理部门实行科学完善的贷款档案管理,维护缴存人的合法权益,实现住房公积金贷款档案管理的规范化、科学化。


                                            
                                         邵尚法
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